Aplicação da lei e prevenção da fraude de identidade: uma questão de equilíbrio.
Os casos de fraude de aplicações e de identidade são altamente prejudiciais para as instituições financeiras e estão a ser alimentados, em parte, pelos mais de
13 triliões de registos de dados que foram perdidos ou roubados desde 2013.
. Depois da fraude de primeira parte (quando alguém ou um grupo de pessoas deturpa intencionalmente a sua identidade ou fornece informações falsas), os dados roubados obtidos através de violações de dados são uma das três principais causas de fraude em aplicações.
as três principais causas de fraude em aplicações
.
Para evitar a fraude nos pedidos, as instituições financeiras devem identificar com êxito actividades fraudulentas ou documentos de identidade fraudulentos em tempo real no início do processo de abertura de uma nova conta. Ao mesmo tempo, as IF estão também sob pressão para digitalizar a abertura de contas, de modo a que os clientes possam abrir uma conta totalmente em linha ou através de um dispositivo móvel. Estudos recentes mostram a dimensão destas pressões, especialmente entre os grupos demográficos mais jovens (
37% dos consumidores e 57% dos millennials afirmam que preferem abrir uma nova conta em linha
).
Para serem bem sucedidos na sua estratégia de prevenção da fraude, os bancos devem encontrar um equilíbrio entre a segurança e a experiência do cliente. Os bancos devem estabelecer um processo de abertura de conta que inclua a avaliação do risco em tempo real e a verificação da identidade, proporcionando simultaneamente uma experiência digital ao cliente. A importância de melhorar a experiência do cliente não pode ser subestimada. 88% das instituições financeiras afirmam que
melhorar a experiência de integração dos clientes é muito importante, uma vez que efectuam investimentos em tecnologia
.
Com a solução certa, os bancos podem ter o melhor dos dois mundos. Para mostrar como a empresa da OneSpan, que oferece o MailTecK & Customer Comms, aborda este equilíbrio, vamos percorrer uma experiência típica de abertura de conta digital.
Abrir uma nova conta bancária em linha ou através de um dispositivo móvel
À medida que avançamos neste processo de abertura de conta digital, incluímos capturas de ecrã das interfaces desktop e móvel relevantes para demonstrar a experiência do cliente. Além disso, também descreveremos o que a solução está a fazer nos bastidores para ajudar a evitar a fraude nas aplicações. Embora esta publicação apresente um cenário móvel, uma aplicação bancária baseada no browser com capacidades de abertura de conta também pode proporcionar a mesma experiência sem descontinuidades.
Em primeiro lugar, precisamos do nosso cliente. Suponhamos que uma potencial cliente, a Holly, está a mudar para um novo banco e quer abrir uma nova conta poupança no sítio Web do banco através do seu telemóvel. O primeiro passo é entrar no sítio Web do banco e selecionar “Abrir uma conta” para iniciar o processo.
A verificação da identidade digital evita a fraude de identidade
Como a Holly está a abrir a sua nova conta à distância (e não num banco ou numa agência), é-lhe pedido que verifique a sua identidade digitalmente, digitalizando a frente e o verso da sua carta de condução ou bilhete de identidade com a câmara do seu dispositivo móvel.
Este é o ponto em que a aplicação
mais provável a ocorrência de fraude na aplicação.
. A sua deteção no início da fase de candidatura a uma nova conta, através da identificação de documentos de identidade fraudulentos, reduz consideravelmente as hipóteses de ter de atenuar a fraude numa fase posterior.
Uma vez captadas as imagens das cartas de condução, a OneSpan utiliza inteligência artificial e algoritmos avançados de autenticidade para analisar a imagem da carta de condução de Holly. Isto produz uma pontuação de autenticidade para determinar se a carta de condução da Holly é falsa ou genuína.
A solução pode então incluir controlos de autenticação adicionais, tais como
biometria facial
ou impressões digitais, para verificar ainda mais a identidade do candidato.
Neste cenário, é pedido à Holly que verifique a sua identidade através de uma comparação facial.
comparação facial
. É muito fácil, pois o cliente só tem de tirar uma selfie.
Por detrás do ecrã da solução
Automação de contratos seguros OneSpan
extrai os dados biométricos de Holly de sua selfie e os compara com a imagem autenticada da carteira de motorista para determinar se ela está fisicamente presente e quem diz ser.
A deteção de presença real também pode ser aplicada à selfie da Holly para demonstrar a presença humana real. A deteção de presença real ajuda a provar que uma imagem não foi criada de forma fraudulenta utilizando métodos como impressões de alta resolução ou vídeos pré-gravados.
Estes métodos de verificação da identidade digital permitem saber se os documentos de identificação da Holly são autênticos e se a Holly é quem diz ser. Estes passos ajudam a reduzir a fraude nas candidaturas.
O passo seguinte no processo de abertura de uma nova conta é a revisão, assinatura e execução dos termos do contrato de conta por Holly.
Assinatura eletrónica utilizada para criar um acordo digital executório
Uma vez validada digitalmente a identidade de Holly, o banco submete as informações pré-contratuais e o pedido preenchido para análise e assinatura electrónicas.
Uma vez que o OneSpan Secure Agreement Automation combina na perfeição as capacidades de verificação de identidade e de assinatura eletrónica, capta os dados pessoais de Holly a partir da sua carta de condução e importa-os automaticamente para o formulário de candidatura.
Nesta altura, a OneSpan permite que Holly reveja e assine eletronicamente o contrato da sua conta.
Depois de o contrato ter sido revisto pela Holly, basta “tocar para assinar” e enviar a sua candidatura preenchida.
Por trás da tela, a OneSpan cria uma trilha de auditoria eletrônica de todo o processo de abertura de conta, capturando cada tela que Holly vê e cada ação que ela toma. A pista de auditoria garante que a instituição financeira tem um registo detalhado do processo digital, incluindo a verificação da identidade digital e os passos da assinatura eletrónica.
Confiar no dispositivo móvel da Holly
Agora que a aplicação está assinada e executada, o smartphone da Holly é registado para que a OneSpan e o banco o reconheçam como um dispositivo de confiança. Isto significa que a Holly será autenticada sem problemas quando utilizar a aplicação móvel do banco para as suas actividades bancárias diárias.
Para o efeito, Holly cria um número PIN seguro de 6 dígitos e envia-o para o banco. Uma vez identificado pelo banco, o seu dispositivo móvel passa a ser de confiança e é automaticamente sincronizado com a sua nova conta poupança.
A candidatura da Holly foi concluída com êxito. Bastaram-lhe apenas alguns minutos para abrir a sua nova conta.
Com a nova conta da Holly aberta, ela pode adicionar fundos e continuar com o processo de integração padrão oferecido pela sua instituição financeira. Durante o processo de abertura de conta para novos clientes, Holly conseguiu concluir o processo de abertura de conta completamente à distância e através de canais digitais. Isto proporciona o máximo de conforto e flexibilidade possível.
Reduzir a fraude de identidade e de candidaturas
As instituições financeiras precisam de reduzir os casos de fraude nas aplicações. A verificação da identidade digital pode permitir-lhes reduzir a fraude nas candidaturas, proporcionando simultaneamente uma experiência mais positiva ao cliente. Com a verificação automática de documentos de identidade e a correspondência facial, os bancos podem validar a identidade do cliente em tempo real, quer a transação seja feita em linha ou através de um dispositivo móvel, como demonstrado neste cenário real que apresentámos.
A verificação da identidade digital não só ajuda as instituições financeiras a evitar fraudes nas candidaturas, como também pode ajudá-las a cumprir os requisitos de conformidade “conheça o seu cliente” (Conheça o seu cliente ou KYC) e de combate ao branqueamento de capitais (combate ao branqueamento de capitais ou LMA).
A automatização segura dos acordos através da verificação da identidade digital, da assinatura eletrónica e das pistas de auditoria digitais também permite que os bancos e as instituições financeiras criem acordos juridicamente vinculativos e conformes. Com uma pista de auditoria digital completa, os bancos e as instituições financeiras podem demonstrar aos auditores externos ou internos que seguiram um processo consistente e conforme ao integrar um novo cliente.
Conteúdo extraído do OneSpan.