Verificar a identidade: lista de verificação de 4 pontos para verificar em qualquer documento

À medida que mais serviços financeiros são digitalizados, é essencial que as instituições financeiras ofereçam aos clientes um acesso rápido, fiável, móvel e em linha a produtos e serviços. Significa muitas vezes repensar o percurso do cliente, em especial a fase em que o cliente e a instituição financeira estabelecem a primeira relação – integração e criação de conta.

A abertura de uma conta requer confiança mútua entre um cliente e uma instituição financeira (IF). Os clientes devem confiar na IF para manter os seus dados pessoais seguros e privados. Em contrapartida, a IF deve verificar se o cliente é quem diz ser. A criação de confiança digital exige capacidades de verificação da identidade digital.

Neste artigo, fornecemos um guia pormenorizado sobre uma das soluções de verificação de identidade digital mais robustas para criar confiança digital – a verificação automática de documentos de identidade com recurso à inteligência artificial (IA).

Sistemas para verificar digitalmente a identidade de uma pessoa

Os métodos de verificação da identidade digital mais utilizados incluem:

• Verificação biométrica facial: comparação de uma selfie com uma imagem num documento de identidade validado (por exemplo, uma imagem numa carta de condução).
• Verificação de documentos de identidade: utiliza inteligência artificial e algoritmos avançados para verificar se um documento de identidade é legítimo, utilizando uma imagem desse documento tirada pelo cliente com o seu telemóvel.
• Verificação através de um código de acesso único (OTP): é enviado um código de acesso único ao candidato durante o processo de abertura de conta/candidatura.
• Autenticação baseada no conhecimento (KBA): o cliente é convidado a responder a uma série de perguntas baseadas em informações pessoais, por exemplo, em relação a informações de agências de crédito.

Para proporcionar uma experiência rápida ao cliente em linha e, ao mesmo tempo, criar confiança, a melhor combinação destes métodos de verificação de identidade digital é a verificação de documentos de identidade e o reconhecimento facial. Estas tecnologias permitem verificar digitalmente a identidade de quase todos os potenciais clientes através de um documento de identidade emitido pelo governo, como a carta de condução, o passaporte ou o bilhete de identidade.

O que é a verificação de identidade em documentos, automatizada com inteligência artificial?

Imagine um cenário em que um cliente solicita a abertura de uma nova conta corrente utilizando a aplicação móvel de um banco. O banco integrou a verificação automática de identidade no processo de abertura de conta móvel para determinar de forma fiável a identidade do requerente.

Existem dois componentes principais da função: captura e análise de documentos.

Captura de documentos

• O cliente inicia o processo de abertura de conta e é-lhe pedido que capte imagens do seu documento de identidade utilizando a câmara do seu telemóvel (duas imagens para cartas de condução e bilhetes de identidade e uma imagem para passaportes).
• A tecnologia de verificação de documentos efectua controlos de qualidade de imagem em fotografias para garantir que estas têm qualidade suficiente para serem verificadas.

Análise de documentos

• As imagens capturadas do documento de identidade são enviadas para verificação.
• As imagens são analisadas com recurso a inteligência artificial, são extraídos conjuntos de dados (por exemplo, nome, data de validade) e o documento de identidade é verificado.
• A solução de abertura de conta recebe a resposta/resultado, efectua uma série de verificações de dados e decide se autoriza ou não o candidato a prosseguir.
• A solução de abertura de conta envia uma notificação ao candidato para o informar da decisão.

O tempo que este processo demora depende do nível de análise de documentos configurado como parte do processo. A determinação do nível de análise implica um equilíbrio entre as considerações relativas à experiência do cliente e ao risco.

Existem quatro níveis de segurança da análise de documentos, cada um dos quais aumenta a segurança.

Descarregue e guarde este guia prático em PDF sobre os 4 níveis de verificação de documentos.

4 níveis de segurança a verificar na verificação de documentos de identidade

Análise de texto

Examina a zona de inspeção visual (VIZ) e a zona de leitura ótica (MRZ) quanto à fonte, à utilização correcta das fontes, à lógica e ao posicionamento.

Descrição da análise:

• Comparação de dados VIZ/MRZ: compara os dados que se relacionam entre si (MRZ não pode reproduzir acentos e caracteres especiais).
• Consistência e utilização das fontes: as fontes são detectadas como esperado?
• Tipo de fonte MRZ: a fonte está correcta?
• MRZ checksum: este é o valor esperado?
• Assinatura com tipo de letra conhecido: está a ser utilizado um tipo de letra em vez de uma assinatura real?

Experiência do cliente:

• Muito bom: pouca fricção para o cliente.

2. Análise de padrões e características replicáveis:

Analisa o reconhecimento de padrões, o metatexto e a deteção de chips.
Descrição da análise:

• Descrição da análise: Deteção de rostos humanos: trata-se de um rosto real em vez de uma imagem?
• Cor do retrato, posicionamento e integração: está tudo como esperado?
• Elementos de segurança visíveis: posição e aspeto da pastilha NFC (comunicação de campo)
  fechar) e técnica de impressão.

Experiência do cliente:

• Ótimo: são necessárias imagens de alta resolução.

3. Análise de padrões e características que são difíceis de reproduzir

Analisa microimpressão, cinegrama, OVI e tintas especiais.
Descrição da análise:

• Análise de microimpressão.
• Análise de hologramas de segurança Kinegram.
• Análise OVI (tinta opticamente variável)®: A OVI apresenta uma variação de duas cores, imediatamente visível quando vista de diferentes ângulos. Sendo um produto altamente seguro, o OVI é imediatamente reconhecível e a sua mudança de cor não pode ser fotocopiada ou reproduzida.
• UV: aspeto à luz ultravioleta.
• Análise do dispositivo opticamente variável (MOV): O MOV é um elemento de segurança iridescente ou não iridescente que apresenta informações diferentes, como movimentos ou mudanças de cor, consoante as condições de visualização e/ou iluminação. Os MOV não podem ser fotocopiados ou digitalizados, nem podem ser replicados ou reproduzidos com exatidão.

Experiência do cliente:

• Fricção média: são necessárias impressoras e materiais especiais. Geralmente, é necessário um controlo flash e, em alguns casos, pode ser necessário hardware especializado.

4. Leitura de chips NFC

Extração completa de imagens e dados, e protegida com um certificado digital.
Descrição da análise:

• Proporciona um nível de segurança muito elevado, uma vez que o chip contém a imagem (de melhor qualidade para uma melhor experiência de correspondência facial) e os dados pessoais da pessoa, pelo que qualquer manipulação física do documento pode ser detectada.
• Confirmação inequívoca da autenticidade dos documentos de identidade com chip.
• Sem introdução manual de dados ou erros de OCR (reconhecimento ótico de caracteres).
• A assinatura digital é utilizada no chip.

Experiência do cliente:

• Elevada fricção: é necessário aceder ao leitor de chips, o que requer uma aplicação nativa ou hardware especializado. O NFC oferece uma melhor experiência de utilização se o utilizador já tiver a aplicação. A experiência é pior se for forçado a descarregar uma aplicação.

Qual é o melhor nível de análise para verificar a identidade dos documentos em cada caso?

Quando se trata de análise de documentos de identidade, existe frequentemente um compromisso entre a facilidade de utilização e a segurança. Para a maioria das aberturas de conta em linha, o percurso do cliente deve ser seguro, mas também fácil para o candidato. Acrescentar fricção ao percurso do cliente pode levar ao abandono do candidato. Relatórios recentes sugerem que o abandono devido a fricções durante a abertura de conta pode atingir 55% para alguns produtos. Por conseguinte, as instituições financeiras devem equilibrar a experiência do utilizador com o risco associado ao produto, a fim de encontrar um equilíbrio entre uma boa experiência do utilizador e a gestão do risco.

As normas de nível de garantia ISO 29115 também podem ajudar as instituições financeiras a definir o nível de garantia desejado para o percurso do cliente. As normas podem variar de região para região. Nos EUA o sector dos serviços financeiros baseia-se nas normas do NIST. Na UE, as normas são definidas pelo regulamento eIDAS. Ao avaliar os tipos de métodos de verificação de identidade a implementar para o seu caso de utilização específico, não se esqueça de avaliar o nível de risco que está disposto a correr na sua instituição. Uma boa forma de o fazer é realizar uma avaliação de risco das transacções ou serviços que exigem a verificação da identidade. Uma vez concluído este processo, pode selecionar o nível adequado de garantia e os métodos de verificação de identidade que estabelecem o equilíbrio certo entre segurança e experiência do cliente.

Conclusão: O que é que a verificação automática da identidade proporciona?

A verificação automatizada de documentos de identidade oferece às instituições financeiras uma forma mais eficiente de verificar a identidade de clientes novos e existentes. Quando integrado num processo de abertura de conta digital, este método de verificação da identidade digital permite a qualquer pessoa abrir uma conta bancária à distância. As instituições financeiras que pretendem implementar a verificação automática de documentos de identidade no seu processo de abertura de conta devem determinar o nível de análise dos documentos para equilibrar a facilidade de utilização com os requisitos de segurança.

A verificação automatizada de documentos de identidade pode também ser combinada com a correspondência facial como parte da verificação da identidade digital durante a abertura de uma conta móvel. O reconhecimento facial, que tem uma precisão de 99,7% e está a aumentar todos os anos, de acordo com o NIST, é uma modalidade biométrica particularmente útil para a abertura de contas digitais, uma vez que ajuda a combater os ataques sofisticados de fraude em aplicações. Além disso, a experiência do utilizador, através de uma selfie, é muito intuitiva e recomendável.

Conteúdo extraído do OneSpan.