IDD, um desafio de conformidade para as companhias de seguros

Alguns sectores económicos estão sujeitos a uma intensa pressão regulamentar devido à relevância da sua atividade, ao seu impacto na vida dos seus clientes ou utilizadores ou à especial proteção dos dados que tratam, entre outras razões. Entre estes sectores encontra-se o sector dos seguros. Tal é o volume de dados tratados pelas suas empresas e a sua relevância que a União Europeia criou uma diretiva para harmonizar a nível comunitário alguns dos aspectos essenciais na distribuição de seguros, melhorando assim a relação entre empresa e cliente. Fê-lo através da Diretiva (UE) 2016/97 relativa à distribuição de segurostransposta para o nosso ordenamento jurídico em 2020. Os sujeitos obrigados são: seguradoras e qualquer entidade que participe no processo de distribuição de seguros, quer sejam mediadores, corretores, escritórios de seguros físicos ou digitais, etc.

Entre muitos outros aspectos, a DDS (Diretiva da Distribuição de Seguros) veio uniformizar em todos os Estados-Membros aspectos como, entre outros, a qualificação obrigatória dos profissionais de seguros e a informação (tipo e formato) que deve ser prestada aos clientes antes e depois da contratação dos produtos. Torna ainda obrigatória a realização de testes de idoneidade e adequação dos clientes antes da subscrição de determinados tipos de seguros, à semelhança do que já acontecia no sector financeiro, obrigando as seguradoras a criar e implementar procedimentos ou políticas de Product Oversight and Governance(POG) que garantam que os produtos satisfazem sempre as necessidades do mercado-alvo.

Com este regulamento, o Parlamento Europeu conferiu transparência ao processo de contratação e aumentou a proteção dos utilizadores, independentemente do país da UE em que residem ou do canal através do qual contratam os seus seguros. Outro dos seus efeitos tem a ver com a garantia da livre concorrência no sector. Mas, sem dúvida, uma das suas inovações mais importantes foi a de considerar as companhias de seguros como um canal de distribuição mais orientado para o utilizador final: o cliente.

Devido ao vasto leque de tipos de empresas afectadas, produtos e tipos de clientes, bem como à diversidade de canais existentes para comunicar com o cliente, a IDD é uma diretiva que gera dificuldades no seu cumprimento e, além disso, está em constante aplicação: não basta que os intervenientes na área dos seguros se adaptem ao regulamento no momento da sua entrada em vigor, por exemplo, mas, devido a algumas das obrigações estabelecidas no texto, isso tem de ser feito de forma contínua.

Um dos desafios mais importantes para as empresas é a realização dos processos relacionados com o Documento de Informação sobre Produtos de Seguro (DIPS) para os produtos não vida e os testes de adequação e conveniência no caso dos produtos de investimento baseados em seguros. Relativamente ao primeiro, O IPID é um documento que deve ser entregue num suporte duradouro. -Suporte duradouro – qualquer instrumento que permita ao consumidor e ao empresário armazenar informações que lhe sejam pessoalmente dirigidas, de modo a permitir uma referência futura e uma reprodução fiel. o cliente antes de subscrever uma apólice de seguroque detalha os seguintes aspectos: seguradora, tipo de seguro, coberturas, exclusões, limitações e a existência de uma secção onde se pode entrar em contacto em caso de não renovação do seguro, em suma, é um documento que facilita a compreensão das condições gerais do seguro contratado. Quanto ao segundo, o teste de adequação é obrigatório para os produtos de investimento com base em seguros que incorporem uma estrutura que dificulte a compreensão do risco pelo cliente, de acordo com o n.º 3 do artigo 30.º da Diretiva sobre Distribuição de Seguros.

Em ambos os casos, as empresas devem estar em condições de colocar à disposição dos seus clientes ou futuros clientes os documentos e informações adequados antes da assinatura do produto, fazê-lo da forma estabelecida pela regulamentação e obter as provas necessárias consoante o caso (entrega, descarregamento, leitura, realização do teste, comunicação da aptidão ou não do cliente para contratar o investimento, etc.).

Além disso, a pedido da entidade reguladora, do utilizador ou da administração judicial, em caso de litígio, as empresas terão de ser capazes de demonstrar que todo o processo cumpriu os requisitos da IDD e todas as salvaguardas legalmente exigidas.

Tudo isto, além disso, deve ser feito em combinação com as prerrogativas de um dos regulamentos transversais mais importantes (e mais provocadores), o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados.

A transposição desta diretiva em Espanha teve lugar no início de 2020, quando foi aprovada pelo Conselho de Ministros através do Real Decreto-Lei sobre a contratação pública de seguros privados.

A transposição da IDD para a legislação espanhola classifica o seu sistema de infracções em muito graves, graves e leves, e distingue entre pessoas singulares e colectivas, tanto na identificação das infracções como na aplicação da coima associada.

No caso de sanções muito graves, uma empresa pode ser objeto de sanções que podem ir até 5% do volume de negócios anual publicado nas últimas contas disponíveis ou 5 milhões de euros. Além disso, consoante o tipo de sanção, podem ser aplicadas coimas até ao dobro do montante dos lucros obtidos ou das perdas evitadas em resultado da infração, se este valor puder ser determinado.

No caso das pessoas singulares, para além das sanções pecuniárias, algumas das irregularidades podem levar ao cancelamento da sua inscrição no registo administrativo ou mesmo à suspensão da sua atividade por um período de 10 anos.

No Grupo MailComms dispomos de soluções tecnológicas, desenvolvidas internamente, concebidas para garantir o cumprimento da Diretiva de Distribuição de Seguros, oferecendo ao mesmo tempo uma experiência de utilização atractiva para os clientes e para as empresas com as quais colaboramos.

As nossas ferramentas permitem-te gerar e enviar o IPID e os testes de adequação e idoneidade através de qualquer canal e de forma certificada, e ainda obter a prova de armazenamento em suporte duradouro exigida por lei para o correto cumprimento dos procedimentos.

Além disso, estas soluções integram funcionalidades como a assinatura eletrónica, a prova de receção e a certificação digital para garantir a autenticidade legal das transacções e a defesa em caso de reclamações ou processos judiciais.

Por outro lado, podem ser combinados com a nossa plataforma de gestão de consentimento do RGPD para uma conformidade de ponta a ponta.

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